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　　信用是个人的“经济身份证”，一旦留下不良征信记录，会直接影响贷款、融资等金融业务的办理。即便还清欠款，不良信息仍会保存5年。近日，市民王先生反映，十多年前有人冒用他的身份办理了一笔贷款，并在其征信报告上留下了不良征信记录。

　　当事人

　　按揭购车遇阻  方知十多年前“被贷款”

　　据王先生介绍，他近期计划按揭购车从事网约车营运，在4S店办理贷款业务时，被合作银行告知征信审核未通过。随后，他前往人民银行查询个人信用报告，才发现一笔异常贷款记录。

　　报告显示：绵阳农村商业银行股份有限公司（原农村信用社）于2007年10月23日以王先生名义发放了一笔29000元的个人消费贷款，到期日为2008年10月23日。

　　这一结果让王先生大为震惊：“我从没有在这家银行办理过这笔贷款，没签署过任何贷款合同或借款凭证，没收到也没使用过这笔贷款资金，这笔贷款是他人冒用本人身份信息办理的。”

　　王先生说，若非这次买车办理按揭，他至今都不会知道这笔贷款的存在。为维护自身合法权益，王先生希望相关部门督促银行完整调取该笔贷款的全部原始信贷档案：“核查该笔档案是否存在未经本人同意、无本人签字的违规冒名贷款。如果银行不能拿出本人办理、本人收款的有效凭证，请督促银行及时更正、删除本人的不良征信记录。”

　　贷款银行

　　已提交征信异议申请

　　随后，记者与中国人民银行绵阳市分行征信管理科相关工作人员一同前往贷款银行进行核实。

　　据绵阳农商银行游仙支行行长杨聪介绍，接到反映后，银行立即启动内部核查，调取了当年的信贷档案，确认该笔贷款确实存在：“信贷档案上有这笔贷款的借据，上面有王先生的身份证号码，也有签名、手印还有名章。”

　　那么，借据上的签名是否为王先生本人所签？手印是否是王先生本人所按？银行能否提供本人办理的有效凭证？杨聪表示：“时隔近20年，该笔贷款的经办人员早已离开，所以我们现在也没办法核实。因为业务发生时间久远，受当时的技术手段限制，我们也没有当时的录音录像留存。”

　　而王先生则表示，得知贷款发生地后，他才辗转了解到，这笔贷款实际为远房亲戚冒名办理。近期，该亲戚已结清这笔贷款的所有本息，但自己名下的不良征信记录仍未更正。

　　采访中，杨聪表示：“经办机构在贷前调查、贷款面签的过程中，可能在制度执行方面有不到位的地方，所以业务办理可能存在不规范的地方。目前，针对客户关注的恢复征信的诉求，我们也启动了纠错程序，按照规定流程，我们报送了征信异议申请材料，帮助王先生消除不良征信记录。”

　　杨聪同时介绍，近年来，该行已从制度、科技、内控三方面协同发力，信贷管理能力明显提升，“通过严格落实贷前调查、贷中审查、贷后检查，强化贷前贷中贷后全流程闭环管控；借助大数据风控模型和录音录像系统，加强信息交叉验证与实时预警；同步开展合规教育、异常行为排查、违规追责和审计模型筛查，抓好贷后检查、资金流向监测和到期催收，做到风险早发现、早预警、早处置，切实有效防控信贷风险。”

　　征信异议

　　可通过三种方式依规提出

　　征信报告是金融机构办理信贷业务的重要参考依据。但不少市民和王先生一样，平时不会主动查询征信，等到申请贷款、办理金融业务时，才发现征信报告存在异常记录。

　　采访中，中国人民银行绵阳市分行征信管理科科员何佳表示，个人每年享有两次免费查询个人信用报告的权益，建议市民定期自查，以便早发现早处置。

　　当市民发现个人征信记录有误时，可通过以下三种方式提出异议：向报送有关信息的机构，也就是业务发生银行直接提出异议；到人民银行网点临柜办理；在中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台申请线上办理。

　　按照规定，异议申请受理后，相关机构会在20日内进行核查，人民银行征信中心会依据核查结果，对确属错误的记录予以更正，并且不收取任何费用。

　　擦亮眼睛

　　付费“征信修复”都是诈骗

　　值得警惕的是，近年来，有不法分子利用部分群众急于消除不良征信记录的心理，打着“征信修复”的旗号收取高额服务费，不仅无法修改征信，还可能骗取当事人身份证、银行卡等隐私信息，造成信息泄露和财产损失双重风险。

　　何佳提醒，任何机构和个人都无权删除、修改征信系统中真实、准确的不良信息，所谓付费修复、内部渠道洗白均为诈骗。只有前述三种方式，才是提出征信异议的正确途径。

　　目前，王先生反馈的征信异议已经处理完毕，相关不良征信记录已消除。

　　□ 记者 贾斐滟

　　编辑：朱捷、谭鹏　审核：俞浩然