【案例介绍】

　　2025年2月，张某某由其丈夫投保意外伤害保险，保额30万元。四个月后，张某某干农活摔倒，经医院抢救无效死亡。家属随后向保险公司索赔。

　　保险公司调查发现三点关键事实：一是张某某到院时已无生命体征，初步判断为“猝死”，体表未见明显外伤。二是张某某投保前已患有肝硬化失代偿期、胰腺占位性病变等严重疾病，近期还在服用抗癫痫药物。三是张某某丈夫投保在接受健康询问时，称被保险人身体健康，未履行如实告知义务。

　　据此，保险公司依据条款和《保险法》规定，认定张某某死亡事故不属于意外险责任范围，不予赔付并解除合同。

　　【案例分析】

　　一、意外伤害的定义

　　意外伤害保险所称的“意外伤害”，指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。本案中，被保险人死亡原因为疾病引发的“猝死”，不属于意外伤害保险责任范围。

　　二、投保人未履行如实告知义务

　　根据《保险法》第十六条，投保人应如实告知被保险人的相关情况。本案中，投保人故意隐瞒被保险人患有肝硬化、胰腺占位等重大疾病的事实。该信息直接影响保险人的承保决定，若如实告知，保险公司很可能拒保或加费承保。因投保人故意不履行告知义务，保险公司有权解除合同并对解除前发生的保险事故不承担给付责任。

　　综上，保险公司拒赔并解约的决定，事实清楚、依据充分，符合法律规定。

　　【消费风险提示】

　　为维护自身权益，避免理赔纠纷，提示您注意以下事项：

　　1. 理解保障范围：购买意外伤害保险时，请仔细阅读条款中对“意外伤害”的定义及责任免除内容。需明确，意外伤害保险理赔关键在于损害的直接原因是否为外来意外事件，若结果主要由自身疾病导致，通常不属于保障范围。

　　2. 履行告知义务：投保时，对健康状况、职业等询问务必如实回答。故意隐瞒重要事实，可能导致出险后无法获赔，且保险公司有权解除合同并不退还保费。

　　3. 看清合同条款：投保前请认真阅读保险责任、责任免除等关键内容，清楚了解产品的保障范围与除外责任，确保所选产品符合自身需求。

　　保险是风险管理的有效工具，其功能发挥依赖于合同双方的诚信守约。请务必如实告知、明确保障、合规索赔，让保险真正成为家庭幸福生活的可靠保障。